Hipoteca fija o variable: ¿Qué es mejor?

Elegir una hipoteca es una de las principales preocupaciones que tendremos que afrontar cuando nos compremos un piso. Ahora bien, la pregunta que muchos se hacen es la siguiente: ¿Qué debo elegir? ¿Tipo fijo o variable? Pues bien, eso depende de la situación económica o de la situación personal que tengamos como compradores. ¿Quieres saber más? Sigue leyendo el artículo y conoce todos los detalles.

Principales diferencias entre hipoteca fija y variable

Existen diferencias entre ambos tipos de préstamo:

1. El interés: en la hipoteca fija se mantiene constante, mientras que en la variable cambia con el paso del tiempo. Se calcula sumando el euríbor a un diferencial (base que establece el banco). Cada seis o doce mensualidades, el banco actualiza este interés en función de la evolución del euríbor (índice de referencia europeo para calcular la mensualidad de las hipotecas)
2. El plazo de devolución: una hipoteca variable puede financiarse hasta 40 años, mientras que una fija nunca irá más allá de los 30. Elegir una hipoteca fija es adecuado para quien pueda pagarla pronto. A menos mensualidades, las entidades bancarias suelen fijar un menor tipo de interés. Es decir, en plazo fijo gana la solvencia.
3. Las comisiones: la Ley Hipotecaria establece que tanto las hipotecas fijas como las variables pueden cobrar el mismo tipo de comisiones. Ahora bien, la comisión de amortización, por ejemplo, varía según sea fija o variable. Si decides subrogar tu hipoteca, tendrás que afrontar una serie de pagos, sea del tipo que sea.

¿Y qué sucede con las hipotecas mixtas?

Las hipotecas mixtas son, como su nombre indica, una mezcla entre las fijas y las variables. Durante los primeros años se aplicará un tipo de interés fijo y posteriormente, un tipo de interés variable (diferencial + euríbor).

Hay que tener en cuenta que la entidad bancaria siempre intentará sacar las condiciones más provechosas para sus propios intereses. Por ello, es importante que nos informemos bien antes de contratar ningún producto.

Asimismo, los bancos imponen cláusulas para condicionar aún más las hipotecas. Estas son las denominadas suelo y techo:

1. Cláusula suelo: impone un tipo de interés mínimo para pagar, aunque el interés baje. Son ilegales, por sentencia judicial del 2013, así que si estás afectado, puedes reclamar este interés.
2. Cláusula techo: limita el tipo de interés máximo que se puede cobrar. El problema es que una cláusula techo suele ser abusiva, puesto que el euríbor nunca suele alcanzar ese límite superior. En ocasiones, puede reclamarse judicialmente.

¿Qué elegir en situaciones de compraventa de inmuebles?

La elección de una hipoteca fija o variable depende de varios factores. En este caso, sacaremos de la ecuación la situación económica (la trataremos en el siguiente párrafo).

1. Una hipoteca fija te aporta tranquilidad, siempre pagarás lo mismo, aunque la cuota será más alta durante los últimos años.
2. Una hipoteca variable es apta para quienes quieran abonar menos, pero durante más cantidad de tiempo. Además, añade una dosis de imprevisibilidad: al ser variable, la cuota puede subir o bajar. Tendrás que estar atento a esos cambios.

Consideraciones a tener con la subida del euríbor

Durante el pasado mes de julio, el Banco Central Europeo (BCE) decidió subir los tipos de interés 50 puntos básicos, en lugar de los 25 que esperaba el mercado. ¿Por qué debería importarte eso? Bien, la evolución del euríbor está directamente ligada a los tipos de interés del Banco Central Europeo. Con la inflación disparada al 9% en toda Europa, el organismo presidido por Christine Lagarde ha tomado medidas para intentar reducir el alza de precios.

Todo apunta a que no será la última subida de tipos este año, por lo que es esperable que el euríbor siga aumentando. Actualmente, este índice se sitúa cerca del 1%, lo cual ha incrementado la cuota para muchos consumidores. Ahora bien, ¿Qué tipo de hipoteca elegimos?

Lo más adecuado es elegir una hipoteca fija, puesto que lo previsible es que el euríbor se dispare en los próximos meses. La variable supone asumir un riesgo importante de subida y ojo, porque la diferencia se nota. Si tenemos dudas, siempre podemos usar una calculadora de hipotecas.

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